Kodulaenud laenud kõigile ja krediidiliinid

Kodulaen kasutab teie kodu väärtust tagatisena. Seda saab kasutada võlgade tasumiseks või oluliste investeeringute tegemiseks teie koju. See nõuab head krediidiskoori ja võla ja sissetuleku suhet.

Kodulaenudel on fikseeritud intressimäärad, mis muudavad igakuised maksed prognoositavaks. Samuti pakub see maksuvähendust ja kiiret taotlemisprotsessi.

Madalamad intressimäärad

Vaatamata intressimäärade tõusule laenud kõigile on kodulaenude vastu laenamine paljude majaomanike jaoks endiselt hea finantskäik. Selline rahastamisviis pakub tavaliselt madalamaid intressimäärasid kui isiklikud laenud ja krediitkaardid tänu laenuga kaasnevale tagatisele.

Siiski peaksid laenuvõtjad võrdlema hindu, et leida oma olukorrale sobivad parimad kodulaenu intressimäärad. Peamised intressimäärasid mõjutavad tegurid on laenuandja, krediidiskoor ning laenu ja tagatise väärtuse (LTV) suhtarv. Tavaliselt reserveerivad laenuandjad madalaimad kodulaenu intressimäärad laenuvõtjatele, kelle krediidiskoor on 740 või kõrgem. Lisaks piiravad enamik laenuandjaid laenatavat summat laenuvõtja peamise elukoha LTV alusel.

Laenuvõtjad peaksid meeles pidama ka seda, et kodulaenu intressid võivad olla maksuvabad. See kehtib juhul, kui vahendeid kasutatakse kodu renoveerimiseks, võlgade konsolideerimiseks või muudeks kvalifitseeritud eesmärkideks. Oluline on aga meeles pidada, et intressi saab maha arvata ainult laenu selle osa pealt, mida kasutati kvalifitseeruvatel eesmärkidel. Lisateabe saamiseks külastage IRS-i veebisaiti või rääkige oma maksunõustajaga. Lõpuks peaksid tarbijad kaaluma veebipõhise laenuplatvormi, näiteks LendingTree, kasutamist, et saada laenuandjatelt mitu hinnapakkumist. Need saidid aitavad laenuvõtjatel leida laenuandjaid, kes vastavad konkreetsetele nõuetele, sealhulgas krediidiskoori ja võla ja sissetuleku suhte osas.

Maksuvähendused

Kodulaenud ja krediidiliinid võimaldavad majaomanikel kasutada oma kodudes kogunenud omakapitali. Seda saavad nad omakorda kasutada koduremondiks, muude võlgade tasumiseks või isegi pensioni rahastamiseks. Siiski on oluline meeles pidada, et nende laenude intressid on maksuvabad ainult teatud tingimustel.

IRS lubab majaomanikel kodulaenu intressi maha arvata, kui vahendeid kasutatakse laenu tagatiseks oleva kinnisvara ostmiseks, ehitamiseks või oluliseks parendamiseks. See kehtib nii traditsiooniliste kodulaenude kui ka HELOC-ide kohta, kuigi selle mahaarvamise taotlemise reeglid muutusid 2017. aastal maksukärbete ja töökohtade loomise seadusega.

Mahaarvamise taotlemiseks peavad majaomanikud säilitama dokumente, mis näitavad, kuidas nad ühekordset summat kasutasid. Selleks peaksid nad säilitama töö ja materjalide kviitungid ning kõik renoveerimiseks vajalikud load. Lisaks peaksid nad jälgima laenuandja hüpoteeklaenu intressiaruannet (vorm 1098). See dokument näitab nende põhihüpoteegi, kodulaenu või HELOC-i intresside kogusummat antud maksuaasta jooksul.

Mahaarvamise kasutamiseks peavad laenuvõtjad oma maksuvähendused detailselt esitama, selle asemel et kasutada standardmahaarvamist. Kuna maksukärbete ja töökohtade loomise seadus peaaegu kahekordistas standardmahaarvamist, ei saa paljud maksumaksjad enam sellest mahaarvamisest kasu.

Paindlikkus

Kodulaenud ja krediidiliinid võimaldavad majaomanikel oma kinnisvara olemasolevat omakapitali võimendada, pakkudes neile lisavahendeid mitmesuguste vajaduste jaoks. Seda tüüpi rahastamine on populaarne kõrge intressiga võlgade tasumiseks või maja suuremahuliseks renoveerimiseks, mis suurendab selle väärtust. Kodulaenud pakuvad tavaliselt madalamaid intressimäärasid kui isiklikud laenud ja krediitkaardid. Samuti võivad need pakkuda majaomanikele maksuvähendusi makstud intressidelt, kui laenu kasutatakse kodu renoveerimiseks või parendamiseks, näiteks energiatõhusate uuenduste paigaldamiseks.

Kodulaenu omanikud peaksid enne taotlemist hoolikalt kaaluma selle eeliseid ja puudusi. Oluline on meeles pidada, et teie kodu kasutatakse laenu tagatisena, mis tähendab, et kui te ei tee makseid õigeaegselt, võite oma vara kaotada. Kodulaenu on soovitatav taotleda alles siis, kui olete oma kodus märkimisväärse omakapitali kogunud ja saate laenatud summa tagasi maksta ilma sundmüügi ohtu seadmata.

Tavaliselt nõuavad laenuandjad, et enne kodulaenu kaalumist oleks laenuvõtjatel vähemalt 15–20% omakapitali. Laenuandjad vaatavad ka teie praegust hüpoteeklaenu jääki, teie võla ja sissetuleku suhet ning teie krediidiajalugu, et veenduda teie usaldusväärsuses laenuvõtjana. Enamik laenuandjaid nõuab teie kodu väärtuse kontrollimiseks kinnisvara hindamist. See võib kogu protsessile lisada mitu päeva või nädalat.

Mugavus

Kodulaenud pakuvad ühekordset summat, mis katab suuremad kulud ühe maksega. Neil on ka fikseeritud intressimäär, mis ajas ei muutu, nii et saate oma igakuiseid makseid hõlpsalt eelarvestada. Koduomanikud kasutavad kodulaene sageli võlgade konsolideerimiseks, et minimeerida kõrge intressiga võlga ja luua sujuvam finantsplaan, mis sobib neile nii praegu kui ka tulevikus.

Kodulaenu saamiseks peavad majaomanikel olema tavaliselt piisav sissetulek ja hea krediidireiting. Laenuandjad vaatavad teie W2- või 1099-vormid üle, et hinnata teie praegust ja varasemat sissetulekut ning võla ja sissetuleku suhet, et veenduda, kas saate laenu tagasi maksta ja et see ei koorma teie leibkonna rahaasju. Üldiselt ei paku laenuandjad kodulaene uutele majaomanikele ega neile, kelle hüpoteeklaen on tasumata.

Kui soovite oma kodule väärtust tõsta ja selle edasimüügipotentsiaali suurendada, võib kodulaen aidata renoveerimistöödel, näiteks köögi ümberehitusel või magamistoa lisamisel, keldri ümberehitamisel või garaažikorteri ehitamisel. Kodulaenu saate kasutada ka ettevõtte alustamiseks või investeerimiskinnisvara ostmiseks. Kodulaenu suurim puudus on see, et see on tagatud teie majaga, seega kui te ei suuda oma makseid teha, võib laenuandjal olla õigus teie kinnisvara arestida ja müüa.